一个朋友在外资企业上班，收入也不错，但是单位总公司在外地，自己居住在西安，公司在西安只有办事处，公司也缴纳公积金，为了方便，所以没有在企业本部缴纳，要想在西安缴纳，只能公司委托第三方人力资源公司代缴。
近期有消费需求想做一笔信用消费贷款，之前听我说信用消费类贷款以公积金方案做利息是最低的，所以就问了几家银行，但是几家银行回复是第三方代缴公积金不准入，无法申请。
那么为什么银行不准入呢？
其实公积金客户是属于银行的优质客群，特别是企事业单位，因为公积金客群收入通过公积金缴存信息，不管是单位还是缴存基数一目了然，真实单位和收入认定比较简单，所以属于银行优质客群。也是银行信贷的主力军。
然而，有一类群体，也有公积金，甚至有的缴存基数还很高，但是却不是原公司缴纳，而是第三方人力资源公司代缴，所以这类客群在真实工作单位和收入水平上相比原单位缴交客群要复杂。
也不排除有些人就是挂靠人力资源公司缴纳公积金，而没有真实单位上班的，所以收入的稳定性无法保证。（以前也有人专门做公积金薅羊毛的）所以银行一般比较慎重，有的银行干脆不准入。
那么也并不代表所有银行都不准入，除了少数银行，一些消费金融公司也是准入的。
后来朋友也并没有选择消费金融公司，因为消费金融公司的利息毕竟相比银行还是要高一些的，最后还是选择了一家银行，月息只需要0.25%，贷款10万，一个月利息250元，并且可以最长分期10年，贷款30万，月供仅需3250元。
其它贷款机构一般月息都在0.6%以上，贷款年限也一般3-5年。
一般情况下，公积金信用消费贷款单笔最高额度是30万，月息一般在0.25%-0.4%，贷款年限一般3-5年，少数可以做到10年等额本息还款。贷款发放方式多以大额卡分期形式。
一般公积金缴存基数或者月缴存额越高，额度越高，一般连续缴纳最好满2年，断缴或者封存都不行。并且不接受异地公积金贷款。
虽然利息低，但是这类方案对借款人征信的要求也是非常高的。你看中了银行的利息，银行没看中你的资质也不行。特别是一些经常借网贷的，即使没有逾期，也是会被拒贷的。
公积金在我们的信用经济生活中是一个非常好的杠杆工具，不管是买房按揭贷款，还是做消费贷款，利息都是市场最低的，同时还有利于我们倒逼存款，急用时还可以取出当备用金。但是做任何贷款还是要考虑自己的还款能力，不要使杠杆过高发生债务风险。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
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